В январе 2022 г. Банк России определил стратегические направления развития финансовых технологий на ближайшие три года. Они базируются на дальнейшей цифровизации и повышении доступности продуктов и сервисов для граждан и бизнеса. При этом уже сегодня российский финансовый рынок является одним из самых передовых в мире.
Исходные данные
Внедрение новых финансовых инициатив на цифровой основе существенно расширит вовлеченность самых широких слоев населения в сферу финансов. «Вообще, по уровню цифровизации финансового сектора Россия является одним из мировых лидеров. Так, почти 90% банковских клиентов в стране пользуются цифровыми получения финансовых услуг, страна стабильно занимает высокие места в разных рейтингах по развитости цифрового банкинга, доли безналичных платежей в общей сумме платежей и др.», – говорит аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. По его словам, нынешняя ситуация, вероятно, в определенной степени замедлит процесс цифровизации, но тем не менее, он продолжится. «При этом изменения, вероятно, пока будут, скорее, эволюционными, чем революционными. В частности, продолжится ускоренное развитие механизмов дистанционной идентификации клиентов с использованием биометрии, дальнейшее развитие Системы быстрых платежей, развитие системы финансовых маркетплейсов, которые доступность и удобство пользования банковскими услугами для населения. ЦБ также продолжит тестирование платформы цифрового рубля», – отмечает он.
«В России уровень цифровизации финансового сектора все последние годы был на достаточно высоком уровне. Инновации последних десятилетий включали кредитные карты, дебетовые карты и терминалы для выдачи наличных, такие как банкоматы и телефонный банкинг, новые финансовые продукты и рынки капитала, образовавшиеся после дерегулирования облигаций в 1990-е годы», – говорит, руководитель Российского центра компетенций и анализа стандартов ОЭСР РАНХиГС Антонина Левашенко. По ее словам, сейчас это онлайн-банкинг и, конечно же, криптовалюты, AI, анализ больших данных.
Задел на будущее
По данным Ernst&Young, 64% из 27 тыс. опрошенных потребителей финансовых услуг в 2019 г. пользовались финтех-услугами. Хотя бы об одном финтех-сервисе в сфере перевода денег и платежей знают 96% потребителей, из них 75% являются активными пользователями таких сервисов. Наиболее высокие показатели проникновения финтех среди пользователей – у КНР, Индии, России и ЮАР. Наиболее быстро распространяющийся вид финтех-услуг – услуги в сфере денежных переводов и платежей, страхования, сбережений и инвестиций. «На основе технологий рынок можно разделить на API, ИИ, блокчейн, распределенные вычисления и другие. Среди них искусственный интеллект лидировал на рынке в 2019 г. с долей 38,25%, и эта тенденция сохранится до 2025 года. Ключевым фактором роста рынка финансовых технологий является высокий уровень инвестиций банков и компаний в технологические решения», – говорит Антонина Левашенко.
Планируется, что ключевыми задачами до 2024 года станут регулирование оборота данных, экосистем и небанковских поставщиков платежных услуг, а также совершенствование электронного взаимодействия между участниками рынка, государством, гражданами и бизнесом. Кроме того, продолжится развитие таких инфраструктурных проектов, как Единая биометрическая система, Цифровой профиль, Маркетплейс и Система быстрых платежей. Также планируется внедрение открытых API и создание платформы коммерческих согласий. Особое внимание будет уделено разработке платформ цифрового рубля и «Знай своего клиента». Как отмечают в профильном комитете Госдумы, предварительный анализ изменений на финансовом рынке в 2019-2021 годах определил ключевые тенденции, новые вызовы и возможности, которые необходимо учитывать при разработке своевременных мер по развитию финансового рынка. Среди таких тенденций, во-первых, ускоренная цифровизация финансового рынка и внедрение платформенных решений, открывающие широкие возможности для повышения финансовой доступности, но в то же время создающие вызовы в сфере защиты прав потребителей, информационной безопасности и противодействия недобросовестным практикам. Во-вторых, создание экосистем, приход в сферу финансовых и платежных услуг крупных технологических компаний.
Все это требует разработки новых подходов в регулировании, а также в сфере развития конкуренции и антимонопольной политики. Кроме того, массовый приход граждан на рынок капитала создает возможности их участия в финансировании долгосрочных инвестиций, но при этом ставит новые задачи в сфере финансовой грамотности и защиты неквалифицированных розничных инвесторов. Все эти тренды объединяет сквозная цифровизация процессов и сервисов, в частности, с совершенствованием регулирования финансовых платформ и цифровых финансовых активов, с доступом к сервисным решениям правительства РФ и Банка России, перспективам введения цифрового рубля.